高校生の銀行口座—親が一緒に開設する前に決める三つのことと本人確認｜武蔵野個別指導塾

未成年でも本人名義の口座は開けますが、窓口では子と同行した親の本人確認書類がそろって初めて手続きが進みます。用途・お金の入れ方・使う上限を先に決め、親は口座の外から見守る距離を取ります。

未成年でも、本人の名前の口座は開けます。確かめる場所は、取引する銀行の窓口と、銀行の業界団体が公開している案内です。窓口では、お子さまの本人確認書類だけでなく、同行した親の本人確認書類も求められるのが一般的で、銀行の案内にもそのことが書かれています。銀行によっては15歳以上などの条件で子だけで開設できる場合もありますが、扱いは銀行ごとに違うので、まず窓口で聞いてください。開設の前に家で決めるのは、用途・お金の入れ方・使う金額の上限の三つです。今夜できる最初の一手は、お子さまに「この口座は何のために作るのか」を一つだけ紙に書いてもらうことです。

よくあるのは、春休みにアルバイトを始める前、「口座を作りたい」と言われた場面です。お子さまはスマホで調べた手順を見せ、「給料の振込先がいる」と言います。親は「何を持っていけばいいの」と聞き返し、そこで二人とも止まってしまいます。作りたい理由ははっきりしているのに、窓口に持っていく物と、開いたあとにどう使うかが決まっていないのです。

高校生の口座は、誰の名前で、何が要るのか

高校生の口座というと、親の口座を子に使わせる形を思い浮かべる方がいます。しかし、未成年でも本人の名前で口座を開くことはできます。本人名義にすると、入ってきたお金が誰のものかがはっきりし、お子さま自身が残高と使い道を把握しやすくなります。アルバイト代のように、これから自分で働いて受け取るお金は、本人の口座で受け取る形が自然です。

一方で、未成年の口座開設には本人確認の手続きが付きます。銀行の業界団体の案内には、未成年であっても本人確認書類の提出が求められ、同行した親の本人確認書類も必要になることが書かれています。つまり、窓口に行くのはお子さま一人ではなく、親も一緒です。親の分の書類を忘れると、その日は手続きが進まないことがあります。

年齢による扱いの違いもあります。15歳以上などの条件を満たすと、子供だけで口座を開設できる場合がある、と案内されています。ただし、この条件は銀行ごとに異なります。同じ高校生でも、ある銀行では子だけで進み、別の銀行では親の同行を求められることがあるのです。どちらが正しいかを記事の側で決めることはできません。

必要な書類の細目も銀行ごとに違います。何を何通そろえるか、印鑑が要るか、本人確認書類として何を認めるかは、取引する銀行の窓口で確かめてください。学校のアルバイトの決まりも、学校ごとに違います。生徒手帳や年間行事予定、学校の公式の頁で先に確かめるのが順番です。銀行の手続きと学校の許可は別の話なので、片方だけで進めないようにします。

図1のように、窓口にそろうのは三つです。お子さまの本人確認書類、同行した親の本人確認書類、そして銀行の窓口です。年齢の条件によっては、子だけの列に並べる場合もあります。どちらの列に進むかは、窓口で年齢と扱いを伝えて確かめます。

窓口で最初に聞かれやすいのは、口座の用途です。アルバイト代の受け取りなのか、遠征費や進学のための積み立てなのか、日常の買い物なのかで、お金の入れ方と使う金額の目安が変わります。用途を答えるのはお子さま自身がよい場面です。親が先回りして答えると、本人の口座なのに本人が説明できない形になり、開いたあとの管理も親任せになりやすくなります。

家でできる手順

開設の日を決める前に、家で決めておくことがあります。順番は、用途、お金の入れ方、使う金額の上限、そして窓口への確認です。この四つを一晩で全部決める必要はありません。まず用途を一つに絞り、翌日に銀行へ電話をして、必要な物と年齢の扱いを聞きます。聞いた内容を紙に書き、そろえてから窓口へ行くと、当日のやり直しが減ります。

1. 用途を一つに絞る。食卓かリビングで、紙を一枚用意します。お子さまに「この口座は何のために作るのか」を一つ書いてもらいます。アルバイト代の受け取り、部活の遠征費の積み立て、進学の準備など、候補が複数出たら、いちばん先に使うもの一つに丸を付けます。二つ以上を一つの口座に混ぜると、残高が何のためのお金かわからなくなるためです。

2. お金の入れ方を決める。給料が振り込まれるのか、自分で現金を入れるのか、親から振り込むのかを決めます。振込の場合、名義の確認が入るので、本人名義の口座が必要になる場面があります。現金で入れる場合は、入れた日と額を子が記録する習慣を先に作ります。どちらの場合も、入れたお金と使ったお金を同じ紙に書くと、月末に親子で見直せます。

3. 使う金額の上限を決める。一か月のうち、何にいくらまで使ってよいかを、家庭の範囲で決めます。金額そのものより、決めた額を超えたときにどう戻すかを先に話しておくことが大切です。上限を決めないまま開くと、初めての給料が入った月に使い切ってしまい、翌月に生活の費用が足りなくなることがあります。

4. 銀行の窓口に確認する。電話か窓口で、三つを聞きます。「高校生の子が本人名義で口座を作る場合、子と親の本人確認書類は何が必要ですか」「15歳以上で子だけで手続きできる条件はありますか」「キャッシュカードとスマホ決済の扱いはどうなっていますか」。聞いた日付と担当者の説明を紙にメモします。銀行ごとに違うので、別の銀行の話と混ぜないようにします。

5. 書類と持ち物をそろえる。銀行が指定した本人確認書類を、子の分と親の分の両方そろえます。印鑑の扱いも窓口の案内に従います。前日にテーブルへ並べ、封筒に入れて玄関の近くに置くと、朝の忘れ物が減ります。本人確認書類はコピーではなく原本が要る場合があるため、窓口の指示を優先してください。

6. 窓口では、お子さまが名前を書く。受付で用途を伝え、書類を出し、必要なら親が同席します。ここで親が全部を代わりに説明すると、本人が手続きの意味を覚えられません。わからない言葉が出たら、お子さま自身に「それはどういう意味ですか」と聞いてもらいます。親は横で待ち、聞き漏らした点だけをあとで補います。

7. 開設のあとに、扱いを決める。キャッシュカードの暗証番号を誰が決めるか、カードをどこに置くか、通帳と印鑑をどこに保管するかを話します。スマホ決済を紐づけるかどうかは、銀行と決済会社の規約で条件が違うため、窓口で確かめてから決めます。キャッシュカードの利用限度額や通知の設定も、銀行によって扱いが違います。

図2のように、家で決める三つは、用途、お金の入れ方、使う金額の上限です。この三つが決まっていれば、窓口で聞かれたときに答えるのはお子さま自身でよい場面が増えます。逆に、この三つが決まっていないと、親が答え、子が聞いているだけの手続きになります。

8. アルバイト代の管理を決める。給料が入ったら、使う分と残す分を分けます。分ける額は家庭で決めてよく、割合を記事の側で指定することはできません。入金の日をカレンダーに書き、翌日に一緒に記録を見るだけでも、お金の動きが見えるようになります。学校のアルバイトの決まりを先に確かめ、働く時間と勉強の時間の折り合いも一緒に決めます。

9. 親が口座を見るかどうかを決める。選択肢は三つあります。親がまったく見ない、月に一度だけ子と一緒に記録を見る、通帳を親が預かる、の三つです。すべてを親が管理すると、子が自分のお金を自分で扱う練習になりません。完全に放っておくと、知らない引き落としや使いすぎに気づけないことがあります。現実的なのは、月に一度、子の前で一緒に記録を開く形です。

10. 困ったときの連絡先を決める。カードをなくしたとき、スマホをなくしたとき、身に覚えのない引き落としがあったときに、どこへ連絡するかを紙に書いて冷蔵庫か勉強机に貼ります。銀行の窓口の連絡先は、開設の日に受け取った資料に書かれています。お子さまが一人で判断できない場面のために、親の連絡先も並べて書いておきます。

この手順で気をつけるのは、親が決める部分と子が決める部分を分けることです。用途と使い方の記録は子が決め、本人確認書類の準備と銀行への同行は親が担います。役割を分けておくと、窓口での説明も自然に分担できます。開設の日は、親が全部を済ませる日ではなく、子が自分のお金を扱い始める日として置きます。

言葉と場面の例

「何に使うかも決めずに作りなさい」と言うと、子は責められたと受け取りやすくなります。代わりに「この口座は何のためか、一つだけ書いてみよう」と伝えます。用途が一つに決まると、窓口で答える言葉も、家での使い方の約束も作りやすくなります。

「お金の管理は親がやってあげる」は、一見すると親切です。しかし、本人の口座なのに本人が残高を知らない形になります。「通帳はあなたが持って、月末に一緒に見よう」と言い換えると、管理の主体が子に戻ります。親は横で見る役に回ります。

「使いすぎたら没収ね」は、罰を先に置く言い方です。代わりに「決めた額を超えたら、次の月にどう戻すかを一緒に決めよう」と伝えます。戻し方を決めておくと、失敗した月のあとにも続けられる家の決まりになります。

「アルバイトなんてまだ早い」と止める前に、学校の決まりを確かめます。アルバイトの可否は学校ごとに違うためです。「学校の生徒手帳で確かめてから、働く時間と口座の使い方を決めよう」と言うと、反対ではなく順番の話になります。

「銀行のことは親がやっておく」は、手続きを早く終える言い方です。けれども、本人の口座を本人が説明できないままにします。「窓口ではあなたが名前を書いて、わからないことはあなたが聞いて」と伝えると、手続きそのものが練習になります。

やりがちな三つのずれ

一つ目は、用途を決めずに開設してしまうずれです。給料の振込先が必要だという理由だけで窓口へ行き、口座の使い道を決めないまま開くと、入ってきたお金と使ったお金の区別がつかなくなります。直し方は簡単で、開く前に紙へ用途を一つ書くことです。開いたあとでも、最初の入金の前に決めれば間に合います。

二つ目は、通帳と印鑑を親が預かったままにするずれです。親としてはなくさないように預かりたくなりますが、子は残高を知らないまま過ごし、困ったときに自分で動けません。直し方は、保管場所を子と一緒に決め、月に一度だけ一緒に記録を見る形にすることです。親が毎日確認する形にすると、次に述べるずれにつながります。

三つ目は、親が口座を毎日見て一件ずつ確認するずれです。一件ずつの確認は、子から見ると監視に感じられます。見る頻度と見る項目を決め、大きな動きや知らない入出金だけを一緒に確かめる形にします。図3のように、ずれは「決めていないこと」から生まれるので、決める場所を一つずつ埋めていきます。

よくある質問

高校生でも自分で口座を作れますか

本人名義の口座は開けます。ただし、未成年の場合は本人確認書類の提出が求められ、同行した親の本人確認書類も要ります。15歳以上などの条件で子だけで開設できる場合もありますが、条件は銀行ごとに違います。まず取引する銀行の窓口で、年齢の扱いと必要な物を確かめてください。

親の口座に入れて、そこから渡すのではだめですか

目的がアルバイト代の受け取りなら、本人名義の口座で受け取る形が自然です。親の口座に一度入れると、本人のお金と家庭のお金が混ざり、本人が自分の残高を把握しにくくなります。ただし、勤務先が指定する口座の条件や、銀行の扱いは確かめる必要があります。家庭の事情で親の口座を使う場合も、子が入金と支出を記録する形にします。

キャッシュカードとスマホ決済はどう扱えばいいですか

キャッシュカードの利用限度額、暗証番号の扱い、スマホ決済を紐づける条件は、銀行と決済会社の規約で違います。開設の日に窓口で確かめ、子と一緒に決めてください。カードをなくしたときの連絡先も、その日に確認します。スマホ決済を使う場合は、通知の設定をオンにすると、使った日に気づきやすくなります。

学校と相談先で確かめること

学校に聞くことは、アルバイトの可否と、長期休みの過ごし方の決まりです。アルバイトの許可の出し方、働いてよい時期、学校に届け出る書類の有無は、学校ごとに違います。生徒手帳、年間行事予定、学校の公式の頁で確かめ、必要なら担任に質問します。銀行の手続きと学校の許可は別なので、両方をそろえてから働き始めます。

銀行に聞くことは、年齢の扱い、必要な本人確認書類、キャッシュカードとスマホ決済の扱い、通帳の扱いの四つです。電話で聞く場合は、聞いた日と担当者の名前をメモします。窓口へ行く日は、子と親の書類を封筒に入れて持参します。わからない言葉は、その場でお子さま自身に聞いてもらいます。

家の中で困りごとが大きくなったときは、まず学校の担任へ。学年の先生、スクールカウンセラーも窓口です。学校生活と家のお金の話が重なるなら、市の武蔵野市 教育支援センターとスクールソーシャルワーカー、都の東京都教育相談センターの三つが使えます。体と心の不調が伴うときは医療機関を頼り、ネット上の相手との行き違いで危険があるときは警察へ連絡します。通院中の場合は、医師の指示を第一にしてください。

個別指導で確かめること

1対1の授業で、口座の話が続いているかを見る場所は三つあります。授業の日に、お子さまが自分からアルバイトやお金の使い方の話をするか。通帳やカードの置き場所を、自分の言葉で説明できるか。働く時間と勉強の時間の折り合いを、どうつけるか考えているか。この三つは、口座を作った日から数週間のうちに、自然な会話として現れます。

授業の冒頭に「この前、口座の話をしていたよね」と一度だけ触れ、答えるのを待ちます。答えが短い日は、宿題や提出物の話に戻して構いません。お金の話を勉強の場に持ち込みすぎると、子は身構えます。折り合いの話が出てきたときだけ、時間の使い方の相談として受け止めます。

まとめ

口座は、お金をしまう箱ではなく、子が自分のお金を自分で扱う最初の練習台です。親が書類をそろえ、窓口で横に立ち、開いたあとは記録を一緒に見る。その距離の取り方が、通帳を子の手に渡した日から、お金の判断を少しずつ子の側へ移していきます。