奨学金の返済—毎月いくら、何年、返せないときの制度｜武蔵野個別指導塾

3月に貸与が終われば最初の引き落としは10月27日。月額は借りた総額で決まり、第一種で年収300万円なら所得連動で月8,550円です。減額と猶予は延滞の前に願い出てください。

借りた総額で、月額と年数はほぼ決まります。日本学生支援機構が公表する大学4年間（48か月）の返還例は次のとおりです。

表は定額返還の例で、第一種は無利子、第二種は利子付きです（利率は例）。第一種で所得連動返還を選んだ人は、前年の所得で月額が変わります。始まりは貸与が終わった翌月から数えて7か月目で、3月に終われば10月27日です。返せなくなったら、月額を最大4分の1まで下げる減額返還（通算15年まで）か、返還を先送りする返還期限猶予（原則として通算10年まで）を願い出ます。数字と条件は2026年度時点のもので、最新は機構の窓口かその年度の「返還のてびき」で確かめてください。制度の言葉では返済を「返還」と呼ぶので、ここから先はそう書きます。扱うのは日本学生支援機構の貸与奨学金で、自治体や大学が独自に貸すものは条件が別です。

よくあるのは、卒業を前にした大学4年生が2月の夜に通帳を開く、という場面です。毎月振り込まれていた5万4000円の行が、3月でぴたりと止まります。足し上げると259万2000円。横から保護者が「で、いつから、いくら返すの」と聞きますが、本人は答えられません。学校で配られた返還確認票は、鞄の底で折れたままです。初任給の額より先に知っておくべき数字が、その紙に全部書いてあります。

返還は卒業の半年後、27日の引き落としから始まる

図1は、3月に貸与が終わる人の半年を並べたものです。初回は10月27日で、4月から9月までは1円も引かれません。ただし第二種には、この半年に別の時計が動いています。貸与中は無利子でも、貸与が終わった翌月の1日から利子が付き始め、初回までの分は据置期間利息として毎月の額に上乗せされます。「まだ返していないから、借金は増えていない」は、第二種では通りません。

支払いは口座振替で、毎月27日に引かれます。27日が金融機関の休業日なら翌営業日です。お金を入れておく期限は、その前の営業日。この口座の登録を「リレー口座」と呼び、3月に貸与が終わる人は在学中に、学校が指示する期日までに手続きします。機構のネットの窓口であるスカラネット・パーソナルから申し込むのが原則で、そこで登録できるのは本人名義の口座だけです。家族名義の口座や一部の金融機関は、窓口用の申込書を使います。

手続きが済むと、返還開始月と明細の載った加入通知が届きます。3月に貸与が終わる人には8月上旬から中旬に届くので、図1の8月の旗がそれです。危ないのは、卒業からこの通知までの5か月です。引っ越し、給与口座の開設、学校のメールを見なくなる時期が重なります。機構の「返還のてびき」2026年度版は、住所の届出がないと通知が届かず、振替もできず、延滞の原因になると書いています。貸与が終わった後も使えるメールアドレスを登録するよう求めているのも、同じ理由です。

卒業前に押さえる紙は1枚です。学校から配られる貸与奨学金返還確認票に、借りた総額、借りた期間、返す金額、保証の種類、返す方法が載っています。「奨学金の話をしよう」と切り出すと身構えるお子さまも、「あの紙を見せて」なら話が早く進みます。

月額と年数は、割り算2回で出る

計算の手順は公開されています。借りた総額を、機構の「奨学金返還年数算出表」にある割賦金の基礎額で割り、小数点以下を切り捨てた数が返還の年数です。それを12倍すると回数、総額を回数で割ると月額になります。

月4万5000円を48か月借りると総額216万円で、基礎額は15万円です。216万円÷15万円=14.4なので14年、回数は14×12=168回、月額は216万円÷168回=12,857円。端数は最終回に寄せられ、最後の1回だけ12,881円になります。

この計算には、月額だけ見ると判断を誤る性質があります。月5万4000円なら総額259万2000円で15年、月14,400円。月6万4000円なら総額307万2000円で18年、月14,222円。48万円多く借りたほうが、月額は178円安いのです。差は終わる年齢に出ます。22歳で始めれば、前者は37歳、後者は40歳まで続きます。第二種で480万円なら20年で42歳です。比べるのは月額ではなく、総額と最後の引き落としの年です。

第二種には利子が乗ります。利率は貸与が終わる月に決まり、申込時に選んだ利率固定方式か、おおむね5年ごとに見直す利率見直し方式で算定されます。基本の月額なら上限は年3%です。令和8年3月に貸与が終わった人の利率は、固定で年2.423%、見直しで年1.600%でした。

機構の返還例で利子の重さを測ると、240万円を15年で返す場合、年2%で返還総額は2,803,404円、利子は403,404円。年3%で3,018,568円、利子は618,568円です。利率が1%違うだけで215,164円の差がつきます。480万円を20年、年3%なら返還総額は6,459,510円で、利子だけで165万円を超えます。

定額返還には月賦と半年賦の併用もあり、1月と7月は月賦のおよそ7倍が引かれます。216万円の例なら、ふだんの月6,428円に対して1月と7月は44,999円です。賞与の額が読めない1年目に選ぶには重い形です。第一種と第二種を同じ時期に借り終えた人は、2つの総額を足して回数を出します。

定額返還と所得連動返還は、第一種を借りる人だけの分かれ道

第二種は定額返還だけです。2017年度以降に第一種で採用された人は、申込時に定額返還か所得連動返還かを選んでいます。定額は総額で月額が決まり、所得連動は前年の課税対象所得で毎年10月に月額が変わります。

所得連動の式は、課税対象所得×9%÷12です。本人の子ども1人につき33万円を所得から引き、最低額は2,000円で、収入が0円でも0円にはなりません。課税対象所得は年収そのものではないので、てびきの例で感覚をつかんでください。年収200万円なら課税対象所得53万円で月3,975円、300万円なら114万円で月8,550円、400万円なら173万円で月12,975円です。図2は、これを総額240万円の定額13,333円と並べたものです。

図2の初年度の棒は定額の半分の6,666円で、返還開始から最初の9月まで続きます。これも苦しければ、願い出て2,000円に下げられ、証明書は要りません。ただし延滞中、リレー口座が未加入、マイナンバーが未提出のときは申請できません。

図2を「所得連動のほうが安い」と読むのは半分だけ正解です。返す総額は同じなので、月額が小さいぶん期間が延びます。年収300万円のまま変わらないと置くと、初年度に6,666円×12回=79,992円、残り2,320,008円を月8,550円で272回。合計284回で、約24年かかります。定額の15年より8年以上長い計算です。逆に、てびきのモデルケースでは年収450万円で月15,400円となり、定額を超えます。

保護者が知っておきたい落とし穴が3つあります。1つ目は扶養です。返還者がだれかの被扶養者なら、扶養者の所得と合算して月額を計算します。就職が決まらず親の扶養に入っている間は「収入がないから2,000円」とはならず、親の所得が効いてきます（合計で計算した額が定額の月額を超えるなら、定額の月額です）。2つ目は片道切符です。貸与が終わった後、所得連動から定額には戻れません。定額から所得連動へは変えられますが、機関保証であることが条件で、人的保証の人は保証料を一括で払って切り替えます。3つ目は、所得連動を選ぶと減額返還の対象から外れることです。

どちらが正解という話ではありません。収入が読めない進路なら月額が自動で下がる所得連動に理があり、収入の見通しが立つなら終わる年の読める定額に理があります。定額にも減額という逃げ道があることは、比べるときに入れておいてください。

苦しくなったら減額か猶予、機構が勧めるのは減額

返還が苦しいときの制度は2つあり、どちらもスカラネット・パーソナルか書面で願い出ます。

給与以外の所得を含む人は、必要経費を引いた年間所得で見ます。減額は300万円以下（子ども2人なら400万円以下、3人以上なら500万円以下）、猶予は200万円以下です。基準を超えても、控除を引いて下回れば願い出られます。減額の審査では被扶養者1人につき38万円を収入から引き、親への援助や本人の医療費なども控除の項目です。

減額の中身は単純です。2分の1なら6か月分を12か月で返し、残り6か月分が後ろへ回ります。月13,333円の人が2分の1（約6,666円）を1年使うと、終わりが6か月延びます。4分の1（約3,333円）なら3か月分だけ返すので9か月延びます。上限の15年を4分の1で使い切れば、延びるのは11年3か月です。てびきは減額でも猶予でも返還総額は変わらないと書いており、第二種でも猶予の間は利子が発生しません。月額を下げること自体に罰はないのです。

機構が減額を勧める理由は、猶予が将来へ負担を残すからです。止めれば、後で同じ額がそのまま待っています。考える順番は、まず「減らせば払えるか」で、それでも無理なら猶予です。猶予は審査で承認されないこともあり、その場合は返還を続けます。

動く時期にも決まりがあります。承認されるまで元の月額の請求は止まりません。書面なら適用を希望する月の前々月末日までに郵送です。卒業直後には有利な窓があり、返還開始からおおむね9か月以内の申請は証明書が要りません。就職が決まらなかった、最初の職場を早く辞めた。そんな1年目こそ、ためらわず使う制度です。なお減額中に2回続けて振替できないと、さかのぼって取り消され、元の月額を基に延滞金が付きます。

連絡しない延滞は、親の電話まで鳴らす

図3は、10月に返還が始まり、口座が空のまま月を重ねた場合です。機構の案内では、1回目の振替不能なら翌月27日に2か月分が引かれ、延滞金はかかりません。ここで入金すれば、1回の遅れで終わります。ところが2回目には3か月分と延滞金になり、本人と連帯保証人に督促の電話がかかります。3回目は4か月分と延滞金で、1月15日以降に個人信用情報機関への登録の警告が届きます。月13,333円なら、1月27日の引き落としは53,332円と延滞金です。しかも口座振替以外の入金方法は原則としてありません。

延滞金そのものは年3%で、13,333円を30日遅らせて30円あまりです。効くのは金額ではなく記録です。返還を始めて6か月たった時点で延滞が3か月以上なら、全国銀行個人信用情報センターへの登録の対象になり、その後は毎月判定されます。登録されるとスマートフォンの分割払い、クレジットカード、住宅ローンが使えなくなる場合があります。情報が消えるのは返還完了から5年後です。15年の返還なら、返し始めてから20年です。

その先は保証の種類で分かれます。人的保証なら、連帯保証人は本人と同等の責任を負い、全額を返す立場です。連帯保証人は原則として父母や兄弟姉妹、おじ、おばなどから選ぶので、お子さまの延滞はそのまま親の電話と郵便受けに届きます。督促が続くと、まだ期限の来ていない分も含めた全額の一括請求、裁判所への支払督促の申立て、強制執行へと進みます。機関保証なら、保証機関が機構に全額を払い（代位弁済）、今度は保証機関が本人に一括で請求します。その返済が滞れば年10%の遅延損害金が加わり、財産や給与の差し押さえもありえます。

見落とされやすいのは、てびきが一括請求の理由に挙げているのが、返せないことそのものではないという点です。督促を受けても猶予などの手続きや連絡がないまま延滞を続けていること、と書いています。延滞中でも事情に合う証明書が出せれば猶予は願い出られ、傷病や生活保護受給中など本当に返せない場合は、延滞分を据え置いて猶予を適用できる場合もあります。

防ぐ手は地味です。給料日が27日の前か後かを確かめる。住所、勤務先、電話番号が変わったら届け出る。改姓などで口座名義を変えたら、リレー口座の手続きをやり直す。連帯保証人の住所が変わったときも届出が要ります。

よくある質問

親が代わりに払ってもかまいませんか

家族名義の口座も、窓口用の申込書を使えばリレー口座に登録できます。繰上返還を申し込めるのは本人と連帯保証人、保証人だけです。機構の奨学金相談センターも、本人か連帯保証人、保証人からの問い合わせを前提にしていて、奨学生番号が要ります。機関保証で親が保証人でない場合は、親が電話しても答えてもらえないことがあるので、お子さまと並んでかける形になります。親が負担するときの税の扱いは、税務署で確かめてください。

余裕ができたら繰上返還をしたほうがよいですか

第一種はもともと無利子なので、繰り上げても返す総額は変わりません。減るのは残りの年数です。第二種は、繰り上げた期間の利子がかからなくなります（据置期間利息はかかります）。一部を繰り上げても月額は変わらず、短くなるのは期間です。第一種なら、手元の現金を残すほうが払えない月の備えになるという考え方もあります。

大学院に進むと返還はどうなりますか

スカラネット・パーソナルで在学猶予願を出すと、在学している期間の返還を先送りできます。再開は在学が終わった翌月から数えて7か月目です。2020年4月以降の在学猶予は通算10年が上限です。すでに返還が始まっている人は、承認されるまで請求が続きます。

本人が亡くなったときや、障害で働けなくなったときはどうなりますか

願い出により返還が免除されることがあります。死亡なら相続人が公的な証明書を添えて、精神または身体の障害で労働能力を失うか大きく制限された場合は本人が診断書などを添えて願い出ます。どちらも延滞していると対象になりません。延滞は、最後の救済まで閉じてしまいます。

確かめる順番

今週、家庭で確かめることを順に並べます。お子さまが在学中なら確認票、卒業後なら加入通知が手がかりです。

1. 確認票か加入通知を出して、総額、回数、月額、保証の種類を家計のノートに書き写す。
2. お子さま本人がスカラネット・パーソナルに入り、残額と残回数、登録のメールアドレスを確かめる。
3. 在学中なら、リレー口座の手続きの期日を学校に確かめ、口座の名義が確認票のカナ氏名と同じかを見る。
4. 給料日と27日の順番を確かめ、振替日の前の営業日までに入金が済む流れにする。
5. 第一種なら、機構の奨学金貸与・返還シミュレーションで年収を3通り入れ、所得連動の月額を試す。
6. 人的保証なら、連帯保証人と保証人がだれかと、その住所が最新かを親子で確かめる。
7. 払えない月が来たら最初に何をするかを決める。減らせば払えるなら減額、無理なら猶予、書面なら希望する月の前々月末日まで。

2番はお子さま本人のログインが要るので、親が先回りできません。逆に7番は、本人が苦しくなってからでは切り出しにくい話です。元気なうちに、夕食の席で済ませてしまうのがいちばん軽く済みます。

進路の話とつなげる

いくら借りるかは、返還の話である前に進路の話です。自宅か下宿か、国公立か私立かで、借りる総額も返す年数も変わります。就職先を選ぶときには、社員の返還を支援する企業の制度や、地元企業に就職した人を支援する地方公共団体の制度も材料になります。要件は各企業、各団体に直接確かめてください。個別指導の進路相談では、志望校と併願の組み方を考えるときに、通学の形と奨学金の見通しを同じ紙に並べます。手続きそのものは機構の窓口で進めていただきます。

まとめ

月額と年数は、借りた日にほぼ決まっています。家庭で決められるのは払えない月が来たときの手順だけで、それはその月が来る前に決められます。減額は延滞すると閉じ、免除も延滞すると対象から外れます。残高が足りない月は恥ではありません。黙って過ぎる3か月だけが、返還が終わった5年後まで消えない記録になります。