貸与型奨学金—第一種と第二種の違い、利息と月額の選び方｜武蔵野個別指導塾

同じ5万円を4年借りても、第一種は240万円、第二種は年3.0%で約302万円を返します。利息が動き出す時期、足りない額から月額を逆算する手順、保証の選び方まで、親子で試せます。

貸与型奨学金は、お子さま本人が日本学生支援機構（JASSO）から借りて、卒業後に返すお金です。利息のない第一種と、利息のある第二種があります。基準を満たすなら第一種を先に使い、足りない分だけ第二種で埋めると、返す総額は小さくなります。月額は上限から選ばず、1年で足りない額を12で割って決めてください。数字は2026年度時点の同機構の貸与奨学金案内（2027年度進学向け）によるもので、最新は窓口で確かめてください。

よくあるのは、高3の春のホームルームで配られた申込の案内を、お子さまが夕食の後に黙って食卓へ置いていくという場面です。第一種、第二種、利率固定、機関保証。見慣れない言葉が並ぶ冊子の表紙に、校内の締切だけがペンで書き足してあります。お子さまは「いくらって書けばいいの」と聞き、親は「いくらまで借りられるの」と聞き返します。どちらの問いも、順番が逆です。

第一種と第二種は、入口の高さが違います

第一種と第二種の違いと聞くと利息の話に思えますが、先に立ちはだかるのは入口の基準です。第一種の学力基準は、高1から申込時までの全科目の評定平均が5段階で3.5以上であること。高3の春の時点で、判定に使う成績の大半はもう決まっています。ただし世帯の基準額が0円のときや生活保護を受けているときなどは、学修意欲の確認と学校の推薦を経て、3.5に届かなくても基準を満たす扱いになる道があります。第二種は、成績が平均水準以上であること、特定の分野で優れた資質があること、学修の意欲があり確実に修了できる見込みがあることの、いずれかです。

家計の基準は、親の課税標準額などから計算する貸与額算定基準額で見ます。第一種は189,400円以下、第二種は381,500円以下、両方を併せて借りる併用貸与は164,600円以下です。親2人が給与所得で一方の収入を300万円とし、中学生のきょうだいがいる4人世帯の目安は、第一種803万円、第二種1,250万円、併用743万円と案内にあります。あくまで目安で、上回っていても対象になる場合も、下回っていても対象にならない場合もあります。審査に使うのは2025年の収入にもとづく2026年度の住民税の情報で、申し込んだ後に収入が減っても考慮されません。

月額の選び方も違います。第二種は2万円から12万円まで1万円単位で選べ、私立大学の医学・歯学は16万円、薬学・獣医学は14万円まで増やせます。第一種は次の段階から選びます。

各段の最高月額を選べるのは、併用貸与の家計基準を満たす世帯です。自宅外なら自宅の月額も選べます。自宅外の欄を使うには、親元を離れて家賃を払っていることに加え、通学距離や通学時間などの目安に当てはまる必要があります。下宿さえすれば自宅外になるわけではありません。

利息は在学中は止まり、卒業の翌月に動き出します

第二種の利息は、借りている間はつきません。3月に卒業するなら4月1日から計算が始まり、最初の引き落としは7か月目にあたる10月の27日です。4月から9月までの利息は消えるのではなく、その後の毎月の返還額に均等に割り振られます。卒業してから半年は請求が来ないので、利息も止まっていると思い込みやすいところです。

悩ましいのは、利率が高3の春には決まらないことです。利率は貸与が終わる月に決まります。2027年4月に入学して4年で卒業するなら、決まるのは2031年3月です。いま公表されている数字は参考でしかなく、しかも動きます。利率固定方式で見ると、2025年4月に貸与が終わった人は年1.612%、2026年10月の人は年3.000%でした。増額分を除いて上限は年3.0%なので、見積もりは上限で立てておけば、実際の利率が下回った分だけ軽くなります。

図1のように、同じ5万円を4年借りて元金が240万円でも、第一種は240万円を返せば終わります。第二種を年3.0%で見ると、利息が618,568円のって総額3,018,568円、月の引き落としは第一種の13,333円に対して16,769円です。案内が返還例に使う年2.112%（2025年11月に貸与が終わった人の利率）なら総額2,827,066円で、利率の違いだけで191,502円変わります。

利率の決め方は、固定方式と見直し方式から選びます。固定は貸与終了時の利率が返還完了まで続き、見直しはおおむね5年ごとに、市場金利の動きを映して変わります。2026年10月に貸与が終わった人なら、固定は3.000%、見直しは2.274%です。見直しのほうが低く見えても、後で上がれば月の返還額も上がります。どちらが有利かは先の金利しだいで、いま言い切れる人はいません。月額を動かしたくないか、変動を受け入れるかで選び、進学届で選び直せることを覚えておいてください。余裕ができた年に繰上返還をすれば、繰り上げた期間の分の利子はかかりません。

月額は、足りない額を12で割って決めます

月額の欄は、上限を眺めて決める欄ではありません。手順は4つです。

1. 1年に要るお金を出す（授業料、施設設備費、教材、通学など）
2. 家計から出す額と、給付奨学金や授業料の減免を引く
3. 残りを12で割る
4. 選べる月額の中で、その数字を超える一番低い段を選ぶ

計算の例を置きます。文部科学省の調査（令和7年度入学者）によると、私立大学の平均は授業料968,069円、施設設備費172,550円で、合わせて年1,140,619円です。ここから家計で年60万円を出すとすると、足りないのは540,619円で、12で割ると月45,052円です。私立大学に自宅から通う場合、ここで道が分かれます。

併用の家計基準を満たす世帯なら、第一種の最高月額5万4000円が選べて、総額2,592,000円を15年、月14,400円で返します。第一種の基準までの世帯は4万円が上限で、月5,052円足りません。その差を家計かアルバイトで埋めれば、総額192万円を13年、月約12,300円で返します。埋められずに第二種の5万円へ切り替えると、月16,769円です。月5,052円を埋める努力の値打ちが、ここで数字になります。給付奨学金や授業料の減免を受ける場合は第一種の月額が調整され、0円になることもあるので、給付を先に確かめてください。

もう1つ見落とされるのが保証料です。後で触れる機関保証を選ぶと、保証料が毎月の振込から差し引かれます。第二種5万円を4年の場合の目安は月2,181円（2025年度採用者の例）で、振り込まれるのは47,819円です。48か月で104,688円が引かれ、手元に入るのは2,295,312円ですが、返す元金は240万円のままです。足りない額が月48,000円の家庭なら、5万円では足りない計算になります。

時期にも注意が要ります。初回の振込は進学後で、4月分は4月21日、5月分は5月16日、それ以降は毎月11日です。進学届の提出が遅れれば、後からまとめて入ります。入学料には間に合いません。入学料は私立大学の平均で240,365円、国立大学の標準額で282,000円です。名前に入学時と付く入学時特別増額貸与奨学金（10万円〜50万円）も、振り込まれるのは進学後の初回で、入学前のお金は国の教育ローンなど別の手立てで用意します。

月額は進学届で選び直せますし、貸与中の変更もできます。春に書く月額は、見積もりの途中の数字で構いません。

借りすぎない見積もりは、卒業後の引き落としから逆に見ます

借りるときの5万円は、卒業後には別の顔で現れます。次の表は第二種を4年借りて、年3.0%で返す場合です。

図2のように、月額を上げるほど、総額の中で利息の部分が太くなります。5万円を8万円にすると、借りる額は144万円増えるだけなのに、返す総額は2,149,018円増え、返す期間は15年から20年へ5年延びます。定額で返す期間は最長20年なので、8万円の段でもう上限に届いています。そこから先は期間で吸収できず、2万円増やすごとに毎月の引き落としが5,383円ずつ重くなります。

重さを測る定規として使えるのが、第一種の所得連動返還方式の式です。課税対象所得の9%を12で割った額を月々返す方式で、案内のモデルでは年収300万円で月約8,600円、450万円で月約15,400円です。第二種にはこの方式がなく、収入が低い時期も定額で引き落とされます。年収300万円の月約8,600円と比べると、第二種5万円の16,769円は約2倍、12万円の32,297円は約3.8倍です。何倍なら無理という決まりはありません。けれど、就職して最初の数年に家賃と引き落としが同時に来る生活を、親子で具体的に思い浮かべてから月額を書いてください。

併用貸与はさらに慎重に見ます。私立大学の自宅外で両方を上限まで借りると月18万4000円、4年で883万2000円です。案内自身が、本当に必要かよく考えるよう書いています。返還中に困ったときは、月額を3分の2から4分の1まで減らす減額返還や、返還期限の猶予を願い出る制度があります。どちらも審査があるので、借りすぎの保険として当てにするものではありません。

保証の選び方で、親の立場が変わります

本人が借りるのだから親は関係ない、とは言えなくなるのがここです。申込時に、機関保証か人的保証のどちらかを選びます。機関保証は保証機関に連帯保証を頼む形で、先ほどの保証料が振込から引かれます。本人と連絡がつかないときの「本人以外の連絡先」も指定します。人的保証は、連帯保証人と保証人の2人を立てる形です。連帯保証人は原則として父母で、本人と同じ責任を負い、本人が返さなければ全額を返すことになります。保証人は原則としておじ・おばなどで、本人や連帯保証人とは別の生計であること、進学届の提出日に65歳未満であることなどの条件があり、返す範囲は返還未済額の2分の1です。連帯保証人と保証人のどちらも、実印と印鑑登録証明書が要ります。65歳以上の祖父母に頼みたいときなどは、年間収入320万円以上（給与所得者以外は所得220万円以上）や、預貯金と不動産などの合計が貸与予定総額の2分の1以上といった条件を、証明書類で示せば選任できます。

どちらを選んでも、返す義務を負うのはお子さま本人です。機関保証でも、長く延滞して保証機関が代わりに払えば、今度はその機関から本人へ一括で請求が来ます。人的保証なら、親やおじ・おばのもとへ請求が届きます。延滞が3か月以上になると個人信用情報機関への登録の対象になり、カードの利用や住宅ローンに響くことがあります。

決める材料は3つです。保証人を頼める親族がいるか。月2,181円のような保証料を受け入れるか。第一種の所得連動返還方式を使いたいか（この方式は機関保証が必須です）。申込時の選択は進学届で変更できますが、進学届で機関保証にすると、その後で人的保証へは戻せません。

よくある質問

申し込んだら、必ず借りなければなりませんか

いいえ。予約採用は進学前に候補の立場を取っておくもので、進学届を期限までに出さなければ辞退として扱われます。月額も進学届で変えられますし、貸与中に減らしたり辞退したりもできます。迷っているなら申し込んでおき、進学先が決まってから月額を決め直す進め方ができます。

親の名義で借りることはできますか

名義はお子さま本人で、返す義務も本人にあります。振込先も本人名義の普通預金口座に限られ、インターネット専業銀行などは使えません。2027年4月以降に採用される人は、一部を除く地方銀行も振込先に使えなくなるので、口座は早めに確かめてください。

第一種と第二種の両方に申し込めますか

国内の大学などへ進むなら、併用貸与として併せて借りられます。ただし併用の家計基準を満たさなければ併用はできません。第一種が通らなかったときの希望の出し方は、申込みのてびきと高校の担当の先生に確かめてください。

高3の春に間に合わなかったら、もう借りられませんか

進学後に申し込む在学採用があります。募集の時期と学内の締切は進学先の学校が示すので、入学してすぐに奨学金の担当部署で確かめてください。高校を卒業した年度の末日から2年以内なら、予約採用に申し込める場合もあります。

確かめる順番

今週のうちに、図3の順番で片づけてください。上から順に進めると、後の項目で迷う数が減ります。

1. 家計の基準。同機構の進学資金シミュレーターで試算します。令和8年度の課税証明書があれば、より具体的に計算できます。
2. 評定平均。高1から今までの全科目の平均を担任の先生に聞きます。3.5に届くかどうかで、第一種の道が開くかが決まります。
3. 足りない額。志望校の学費を入れて1年分を出し、12で割ります。給付奨学金の対象になりそうなら、第一種の月額の調整も併せて見ます。
4. 保証の選択。連帯保証人を引き受けるか、保証人を頼める親族がいるかを親子で話します。人的保証にするなら、進学後の書類で断られないよう今のうちに承諾を取っておきます。
5. 校内の締切。高校が決めた提出期限、マイナンバーの提出の手順、提出から1週間以内に簡易書留で送る確認書を確かめます。

進路の話とつなげる

月額が決まらないのは、たいてい進路がまだ決まっていないからです。国公立か私立か、自宅か下宿かで、第一種の段も学費も変わります。逆に言えば、返せる額の見当がついた家庭は、併願の組み方を落ち着いて話し合えます。個別指導の場では、お金の見積もりを進路の条件として受け取り、志望校の選び方と、評定や受験科目の学習計画の相談を受けています。手続きそのものの判断は、高校と同機構の窓口で確かめてください。

まとめ

第一種に入れるかは評定と家計の基準でほぼ決まり、足りない分の第二種は卒業後の引き落としで重さを測れます。高3の春に書く月額は進学届で直せますが、直さなければそのまま4年続きます。月額の欄に書く第二種の5万円は、年3.0%なら30代の後半まで毎月16,769円引き落とされる約束です。