奨学金の種類—国・自治体・大学・民間の違いを一覧で｜武蔵野個別指導塾

国の給付と無利子と有利子、東京都の育英資金、大学の学内奨学金、民間団体の奨学金を、返す必要の有無と締切の早さで一枚の表に並べ、私立大学に自宅から通う場合に月いくらまで受けられるかを棒の長さで比べます。

奨学金は「誰が出すか」で4つに分かれ、それぞれ返す必要の有無と締切の早さが違います。2026年度時点で、お子さまが高校生の家庭がまず押さえる形は次の表のとおりです。

このうち返さなくてよいのは、国の給付奨学金、大学と民間の給付型です。借りる形のものは、国の第一種が無利子、第二種が有利子で、自治体の貸与は無利子のものが多く見られます。制度は年度で変わるので、最新の条件は高校の奨学金担当の窓口で確かめてください。

よくあるのは、土曜の午後に進学情報の冊子を食卓に広げ、気になる制度のページに付箋を貼っていく場面です。貼り終えて数えると、付箋は12枚になっています。国の制度が3枚、都の制度が1枚、志望校の学内奨学金が2枚、残りは聞いたことのない財団の名前です。どれとどれを同時に使えるのか、どれから先に締切が来るのかが、冊子の中ではつながっていません。付箋を貼る前に、出どころで4つに分けておくと、冊子の読み方が変わります。

国の奨学金は「もらう」と「借りる」の三つの型に分かれる

国の奨学金は日本学生支援機構が扱い、図1のように、給付奨学金・第一種奨学金・第二種奨学金の三つの型に分かれます。給付奨学金は返す必要がなく、高等教育の修学支援新制度の一部として、授業料と入学金の減免と組み合わせて受けます。世帯の収入で第Ⅰ区分から第Ⅲ区分まで支援の厚さが決まり、扶養する子どもが3人以上の多子世帯には第Ⅳ区分が置かれています。日本学生支援機構の支給額の表では、私立大学に自宅から通う第Ⅰ区分の月額は38,300円、自宅外なら75,800円、国公立大学は自宅29,200円、自宅外66,700円です。第Ⅱ区分はこの約3分の2、第Ⅲ区分は約3分の1、第Ⅳ区分は約4分の1です。

第一種奨学金は無利子で借りる型です。月額は学校の種類と通学の形で決まり、私立大学に自宅から通う場合の最高月額は54,000円、自宅外は64,000円、国公立大学は自宅45,000円、自宅外51,000円です。申し込むときの家計の収入が一定の額以上だと最高月額は選べず、20,000円や30,000円といった低い月額から選ぶ決まりになっています。給付奨学金と併せて受けるときは、第一種の月額に上限がかかります。これを併給調整と呼び、どちらも満額で重ねることはできません。

第二種奨学金は利子が付く型で、月額は20,000円から120,000円まで10,000円刻みで選べます。私立大学の医学と歯学の課程は40,000円、薬学と獣医学の課程は20,000円を120,000円に上乗せできます。利子は在学中には付かず、卒業後の返還が始まってから付きます。利率は固定方式と見直し方式のどちらかを選び、どちらも年3.0％が上限です。このほかに、入学した月の奨学金に1回だけ上乗せする入学時特別増額貸与奨学金があり、100,000円から500,000円まで100,000円刻みの5種類から選びます。これは単独では借りられず、第一種か第二種に添える形でしか使えません。しかも入学前には振り込まれないので、入学金の支払いに間に合わせる用途には向きません。日本政策金融公庫の国の教育ローンに申し込んで使えなかった世帯を対象にしている点も、冊子では見落としやすいところです。

国の奨学金は、高校3年の4月下旬ごろから在籍する高校を通じて申し込みます。これを予約採用と呼びます。文部科学省の案内では、審査の結果は9月ごろに高校を通じて届き、採用候補者決定通知を入学先に提出し、進学届を出して初めて振り込みが始まります。高校で申し込みそびれても、大学に入ってから在学採用で申し込む道はあります。ただし振り込みが始まるのは入学から数か月後になるので、入学直後のお金は別に用意しておく必要があります。

自治体と大学の奨学金は「どこに住むか」と「どこへ行くか」で決まる

自治体の奨学金は、お子さまの住所か保護者の住所で対象が決まります。東京都の例では、公益財団法人東京都私学財団が扱う東京都育英資金があり、2026年度の募集案内では、都内に住所があり都内の高等学校に通う生徒に、国公立で月額18,000円、私立で月額35,000円を無利子で貸し付けます。申し込みは4月上旬以降に在学する学校で書類を受け取り、学校を通じて行います。締切は4月から5月の間で学校が指定した日です。高校の3年間を私立で借り続けると、35,000円に36か月を掛けて1,260,000円になり、返還は貸付が終わった月の翌月から6か月たってから始まります。ほかの同じ種類の貸付金との併用は原則できないと案内にあるので、国の高校生向けの制度と重ねたい場合は学校で確かめることになります。

ここで大事なのは、自治体の奨学金は「今住んでいる所」だけでなく「保護者が住んでいる所」で使えることがある点です。日本学生支援機構は、大学・地方公共団体等が行う奨学金制度を調べられる検索のページを置いていて、2026年10月29日現在の内容として、都道府県と市区町村の制度、大学の学内奨学金、公益法人などの制度を、都道府県や団体の名前から引けます。この検索は複数の都道府県を同時に選べるので、実家のある県と進学先の県の両方を選んで引くのが基本です。自治体によっては、卒業後にその地域で働くことを条件に奨学金の返還を支援する仕組みもあり、日本学生支援機構は地方公共団体の返還支援制度として案内を置いています。地元に戻る進路を考えているなら、ここも付箋の対象です。

大学の奨学金は、入学先ごとに形が違います。入試の成績で決まる給付型、入学後の成績や家計で決まる給付型、授業料そのものを減らす減免、納める時期を遅らせる猶予など、同じ「学内奨学金」の名前でも中身は別物です。出願の前に申し込むもの、合格後に申し込むもの、入学してから募集が出るものが混ざっているので、志望校の募集要項と奨学金のページを、入試の日程表と並べて読む必要があります。学内奨学金の多くは国の給付奨学金と重ねられますが、重ねたときに大学側の額が調整される学校もあります。重ねられるかどうかは、大学の学生支援の窓口に聞くのが確かです。

民間の奨学金は団体ごとに条件が違い、締切が早い

民間の奨学金は、財団や企業や公益法人が出すものです。給付型もあれば貸与型もあり、対象の学部や地域や高校を限るもの、保護者の職業や家族の状況を条件にするもの、進学後の活動や報告を求めるものまで、条件は団体ごとにまったく違います。他の奨学金との併用を認めない団体もあれば、国の給付奨学金との併用だけを認める団体もあります。金額も、月額で出すものと年額で一括して出すものがあり、同じ「月3万円」でも支給の期間が1年のものと4年のものでは総額が4倍違います。

民間の奨学金を探すときの入口は三つです。一つめは高校の進路指導室や奨学金担当の掲示で、学校に募集が届く団体はそこに貼り出されます。二つめは志望校の学生支援のページで、大学を通じて募集する民間の団体は入学先ごとに一覧が出ます。三つめは日本学生支援機構の検索のページで、公益法人やその他の団体の制度を都道府県から引けます。冊子に載っている団体名を見つけたら、その団体の募集要項を直接読み、対象・金額・期間・併用の可否・提出書類・締切の6点を付箋に書き足しておくと、後で表に起こしやすくなります。

締切は国より早いことが珍しくありません。民間の団体の募集は高校3年の春から秋に集中し、国の予約採用の結果が9月ごろに出る前に締め切られるものが多くあります。つまり、国の結果を見てから民間に申し込むという順番は、たいてい成り立ちません。図3で後ほど示すように、春の時点で国・自治体・大学・民間の締切を一枚に並べ、早いものから書類を揃えるのが実務の順番です。民間の給付型は採用の人数が少なく、申し込んだ全員が受けられるわけではないので、受かる前提で家計を組まないことも大切です。

併用の考え方と、月額をいくらで組むか

併用の考え方は、まず「返さなくてよいものを先に、借りるものを後に」の順で積みます。図2のように、私立大学に自宅から通う場合の月額の上限を並べると、給付奨学金の第Ⅰ区分が38,300円、第一種の最高月額が54,000円、第二種の最高月額が120,000円です。棒の長さの違いがそのまま、返す必要の違いです。給付は返さず、第一種は借りた額をそのまま返し、第二種は利子を付けて返します。

4年間の総額で見ると、給付の第Ⅰ区分は38,300円に48か月を掛けて1,838,400円、第一種の最高月額は54,000円に48か月で2,592,000円です。第二種を月50,000円で4年間借りると2,400,000円、最高の120,000円で借り続けると5,760,000円になります。ここに利子が付くのが第二種で、上限の年3.0％がそのまま適用されるわけではないものの、借りる額が大きいほど返す総額が大きくなる方向は変わりません。給付奨学金を受けながら第一種も借りる場合は併給調整で第一種の月額が下がるので、給付と第一種の最高月額を単純に足した額は受けられない前提で見積もります。

月額をいくらにするかは、授業料と生活費から自己資金を引いた「足りない額」を先に出し、その額に合わせて選ぶのが順番です。奨学金の冊子は上限の数字が目立つので、上限から入ると借りすぎになります。月額は進学後に減らす手続きができるので、春の申し込みで迷ったら、足りない額に近い月額を選び、必要が出たときに大学の窓口で見直す形が現実的です。入学金と前期の授業料は奨学金が振り込まれる前に納めるので、この部分は奨学金ではなく、貯金か国の教育ローンか大学の納入の猶予で手当てする、と分けて考えます。

締切は出どころごとに違い、国の結果を待っていると間に合わない

図3は、高校3年の春から大学入学後までの締切の並びを、出どころごとに置いたものです。国の予約採用は4月下旬から高校を通じて申し込み、結果は9月ごろです。東京都育英資金は高校在学中の制度で、4月から5月に学校が決めた日に締め切られます。民間は春から秋に団体ごとの締切があり、大学の学内奨学金は出願時、合格後、入学後の三つの時期に分かれます。大学に入ってからの在学採用は、入学後の募集で申し込みます。

この並びを一枚にしておくと、二つのことが見えます。一つは、春の時点で動かなければならない制度が、国・自治体・民間の三つに同時にあることです。もう一つは、国の結果が出る9月より前に締め切られる制度が多く、国の採否を見てから次を決める順番は取れないことです。高校の奨学金担当の先生は、学校に届く募集を日付順に把握しているので、4月の面談で「今年、この学校に届いている募集を締切順に教えてください」と聞くのが、いちばん早い情報の取り方です。

よくある質問

給付型と貸与型は同時に申し込めますか

国の給付奨学金と貸与奨学金は、同じ予約採用の申し込みの中で両方を希望できます。給付が採用されれば第一種の月額には併給調整がかかり、第二種は別枠で借りられます。民間の給付型との併用は団体ごとに可否が違うので、民間の募集要項の併用の項目を先に読みます。

親の名義で借りるのですか、子どもの名義ですか

国の奨学金は、お子さま本人が借り、本人が返します。保護者は書類の上では生計維持者として収入の審査の対象になりますが、返す人は本人です。これが国の教育ローンとの大きな違いで、教育ローンは保護者が借りて保護者が返します。民間の貸与型も本人名義が基本ですが、連帯保証人を保護者に求める団体があります。

高校で申し込みそびれたら、もう受けられませんか

大学に入ってから在学採用で申し込めます。募集は入学直後の春にあり、学校によっては秋にもあります。ただし振り込みが始まるのは申し込みから数か月後なので、入学直後の数か月分は別に用意しておきます。自治体や民間の制度は、入学後に募集するものもあれば高校在学中にしか申し込めないものもあるので、冊子で時期を確かめます。

家の収入が基準を少し超えていそうなときは、申し込む意味がありますか

申し込む意味はあります。国の給付奨学金は収入で区分が分かれ、第Ⅲ区分の上限近くの家庭でも対象になることがありますし、多子世帯なら第Ⅳ区分があります。第二種は家計の基準が第一種より緩く、第一種の最高月額が選べない収入でも低い月額なら選べます。日本学生支援機構の進学資金シミュレーターでおおよその区分を確かめてから、高校の窓口に相談する順番が確かです。

確かめる順番

今週、家庭で確かめることは次の六つです。

1. 高校の奨学金担当の先生に、今年度に学校へ届いている募集を締切の早い順で聞く。国の予約採用の申込書類の配布日もそのとき確かめる。
2. 日本学生支援機構の進学資金シミュレーターで、給付奨学金の区分のおおよそを出し、第一種の最高月額が選べる収入かどうかを見ておく。
3. 住んでいる自治体と、保護者の実家のある自治体の奨学金を、日本学生支援機構の検索のページで両方の都道府県を選んで引く。
4. 志望校の募集要項と奨学金のページを入試の日程表と並べ、出願時・合格後・入学後のどの時期に申し込む学内奨学金があるかを書き出す。
5. 民間の団体は、対象・金額・期間・併用の可否・提出書類・締切の6点を付箋に書き、締切順に並べ直す。
6. 授業料と生活費から自己資金を引いた「足りない額」を月額で出し、給付、第一種、第二種の順で積んで、借りる月額を決める。

六つを終えると、冊子の付箋は「出どころ」と「締切」の二つの軸で並び替わります。付箋が12枚のままでも、順番がついていれば動けます。

進路の話とつなげる

奨学金の種類を整理すると、「どの大学なら、どの制度で、いくら足りるか」が学部ごとに違うことが見えてきます。私立の理系と国公立の文系では、同じ家計でも使える制度と借りる月額が変わり、志望校の順位がお金の面から見直されることがあります。個別指導の面談では、お子さまの志望校ごとに、使える奨学金の種類と締切を進路の日程表に書き込み、保護者とお子さまが同じ表を見て話せる状態を作るところまでを受け持ちます。制度の採否や金額の最終の判断は、高校の窓口と日本学生支援機構の案内で確かめる前提です。

まとめ

奨学金は4つの出どころと3つの型を知れば、冊子の付箋は締切順に並び替わり、国の結果を待たずに春から動けるようになります。